导读
在健康保险中为了防范不如实告知和道德风险，保险条款中会设置“等待期”的约定。等待期，又称为免责期或观察期，指保单生效后一定时期内保险人对于被保险人发生的疾病、医疗费用支出等不承担保险责任。重大疾病保险的等待期一般为90天-天，医疗保险的等待期一般为30天-90天。
在等待期条款中“发病”的概念是较易引发争议的问题。发病，指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意、寻求诊断、治疗或护理的病症。实践中，等待期内发病而等待期外确诊重疾的理赔引发了一些纠纷和诉讼。本次和下次的案例，将向您提供两个等待期发病的判例。
理赔有道
案件评析
本案中二审和再审法院均认为被保险人在等待期内发病且住院治疗两次，符合条款中“发病”的释义，条款中发病的释义解释较为明确，按照通常理解不存在歧义，发病并不是指确诊疾病的病症。同时，保险公司已提示客户注意“等待期及发病”条款，因此最终按照保险合同中等待期发病的约定给付保险金，没有支持客户。
二审、再审法院均认为，发病不单单是对应之后的确诊疾病，将发病做了广义的理解。我认为单从发病的释义看，发病不是指向之后确诊的疾病，但从条款来理解及设置等待期的目的出发，发病与之后确诊的疾病应当是具有连续性或关联性的。本案客户在等待期内因肺占位及相关病症两次治疗，等待期后再次因肺占位及病症治疗，之后被确诊为恶性肿瘤，如果从疾病就诊的连续性、诊断的渐进性上来解释适用条款中的发病，是否裁判会更具说服力？受案件资料不全限制，个人意见难免偏颇。
关于发病的理解，你怎么看，可以和我留言讨论！
案号
案号：（）吉民申号
审理法院：吉林省高级人民法院
审判程序：再审
裁判日期：年3月25日
案号：（）吉04民终号
审理法院：吉林省辽源市中级人民法院
审判程序：二审
裁判日期：年8月30日
案情
年5月陈某投保“太平银发无忧防癌疾病保险”，保单年5月24日生效，保险金额10万元，保险期间10年，交费10年，受益人指定为妻子牛某。
保险合同约定天为等待期，第七条保险责任为“如果被保险人等待医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十三条所定义的恶性肿瘤，保险公司按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤保险金，同时本合同终止。医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十三条所定义的恶性肿瘤，并且首次发病时间在等待期内，保险公司按本合同的已交保险费给付恶性肿瘤保险金，同时本合同终止”。
年10月21日陈某住院，5天后出院，出院诊断为：左肺占位，缺血性心脏病，心功能Ⅱ级。年10月26日至11月11日陈某因肺部疾病在结核病防治研究所住院治疗。年2月3日陈某再次住院4天，出院诊断为：左肺下叶占位性病变（癌症），左侧胸腔积液，腹腔积液、电解质紊乱，低钾血症，低钠血症，低氯血症，低钙血症，肾功能不全等。年2月14日陈某在家中死亡。
受益人牛某向保险公司申请理赔，要求给付身故保险金10万元。保险公司以陈某在等待期内发病为由，按已交保费给付保险金，拒绝给付10万保险金。牛某到法院起诉保险公司，要求给付保险金10万元。
一审情况
一审法院认为：陈某在年10月21日的入院诊断为左肺占位，合同生效之日起日等待期内没有证据证明陈某被确诊为恶性肿瘤。年2月7日，陈某被确诊为左肺下叶占位性病变（肺癌），恶性肿瘤的确诊时间已经是在等待期后，符合本合同基本保险金额给付恶性肿瘤保险金的约定，保险公司应当给付恶性肿瘤保险金10万元，但应扣除保险公司已经支付的元。判决：保险公司于判决生效后五日内给付牛某保险金元。
保险公司不服一审判决上诉，请求撤销原判，改判驳回牛某的诉讼请求。保险公司主张：本案属于等待期期内发病、等待期外确诊的情形。保险合同约定，经确诊初次患上恶性肿瘤并且首次发病时间在等待期内，按已交保费给付保险金。发病，是指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症。被保险人陈某于年10月21日（观察期内）住院，诊断为左肺占位性病变，双肺多发结节等，并且多项肿瘤标志物指理化指标超标。此时，陈某已经发生严重肺部疾病，出现异常的身体状况，而且该病症已经使其主动入院诊断、治疗。为了防范道德风险，防范带病投保，防范投保后即患病，保险公司在重大疾病保险合同中设置“等待期”，此产品条款经保监会备案。按照合同约定，如果等待期内发生疾病病症，无论是否确诊为癌，返还已交保费，合同终止。
二审情况
二审法院认为：保险合同第七条保险责任条款约定，医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十三条所定义的恶性肿瘤，并且首次发病时间在等待期内，保险公司按本合同的已交保险费给付恶性肿瘤保险金，同时本合同终止。在注释部分，发病被解释为“被保险人出现本合同所界定疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症”，并未被解释为出现确诊为恶性肿瘤的病症。保险公司在保险合同中特别提示：“本产品保险责任有等待期，请您留意”，“请务必逐条仔细阅读并